Incapacidad de larga duración

Representamos a personas con reclamaciones por incapacidad a largo plazo a través de todas las etapas de una reclamación de beneficios de ingresos por incapacidad, que incluye el proceso de solicitud de incapacidad, la denegación de los beneficios por incapacidad, las apelaciones, las acciones legales para recuperar los beneficios por incapacidad y la negociación de compras de pólizas a tanto alzado para las personas que actualmente están recibiendo beneficios de ingresos por incapacidad.

¿Qué es el seguro de invalidez de larga duración?

El seguro de incapacidad a largo plazo (a menudo abreviado como cobertura LTD o seguro LTD) está destinado a proporcionar a los trabajadores una prestación mensual si una lesión o enfermedad les impide recibir un salario. Los pagos de una póliza LTD están pensados para servir de red de seguridad y cubrir los gastos esenciales de la vida durante un periodo de tiempo, conocido como periodo de prestación, que puede variar según la póliza, pero que suele ser de 2, 5 o 10 años, o hasta la edad de jubilación. Estas pólizas suelen tener un periodo de espera, que es el tiempo que transcurre desde que se obtiene la cobertura hasta que la persona puede presentar una reclamación. Este tipo de seguro suele tener un periodo de eliminación, que es el tiempo que transcurre entre una lesión y el momento en que se puede empezar a pagar una reclamación: suele oscilar entre 30 días y dos años, siendo de tres a seis meses la duración media del periodo. Un periodo de eliminación más largo puede reducir las franquicias pagadas, pero puede prolongar el tiempo que se tarda en cobrar las prestaciones del seguro. 

¿Cuál es la diferencia entre la indemnización por accidente de trabajo y el seguro de incapacidad de larga duración?

Muchas personas pueden confundir las reclamaciones de indemnización por accidente de trabajo con las reclamaciones de LTD. Aunque hay cierto solapamiento en los tipos de cobertura del seguro, la principal diferencia es el momento en que entra en vigor la cobertura por incapacidad. Las reclamaciones de indemnización por accidente de trabajo se aplican cuando alguien se lesiona en el trabajo, mientras que las prestaciones de LTD comienzan cuando alguien se lesiona o enferma, independientemente de que esté o no en el trabajo. 

Diferentes tipos de seguro de invalidez

Existen varios tipos diferentes de seguros de incapacidad a largo plazo que incluyen el seguro de incapacidad de grupo, el seguro de incapacidad privado y el seguro de incapacidad de asociación. El seguro colectivo de incapacidad a largo plazo es el tipo más común de póliza de seguro de incapacidad que tienen las personas. Este tipo de seguro se proporciona a través de un empleador junto con otras prestaciones de grupo como el seguro de salud, el seguro de vida, los paquetes de vacaciones y las prestaciones de jubilación. Si no está seguro de tener cobertura, puede preguntar al departamento de recursos humanos sobre los planes de incapacidad temporal disponibles en su empresa. Si no tiene cobertura a través de su empresa, puede conseguir una póliza individual que se pague directamente de su bolsillo. También puede considerar la posibilidad de adquirir un plan de incapacidad a largo plazo a través de una asociación a la que pueda pertenecer.

Las diferentes pólizas de incapacidad a largo plazo tienen varios requisitos de elegibilidad, como la exclusión de enfermedades preexistentes, requisitos de trabajo a tiempo completo, requisitos para solicitar las prestaciones del Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) al presentar una solicitud de incapacidad a largo plazo, y el requisito de solicitar la indemnización por accidente de trabajo junto con su solicitud de seguro de incapacidad. Algunas pólizas también se conocen como pólizas de "ocupación propia", lo que significa que usted tiene derecho a la incapacidad si ya no puede realizar las tareas de su propio trabajo, en lugar de las pólizas de "cualquier ocupación", que significan que usted sólo está incapacitado si no puede realizar las tareas de cualquier trabajo para el que esté razonablemente cualificado.

¿Necesito un abogado para reclamar un seguro de incapacidad de larga duración?

Navegar por el proceso de aprobación de una reclamación de incapacidad a largo plazo puede ser desalentador. Es bastante común que las reclamaciones válidas de seguro de incapacidad sean impugnadas por las compañías de seguros. Estas aseguradoras estudian cada reclamación de incapacidad con el objetivo final de que el reclamante de incapacidad vuelva a trabajar lo antes posible, con la menor compensación justa y equitativa posible. 

A menudo, las compañías de seguros de invalidez contratan los servicios de sus propios médicos para que revisen los historiales médicos y el expediente de la solicitud de invalidez y emitan un dictamen de que el solicitante no está incapacitado. Además, las diferentes pólizas de seguro pueden tener una definición diferente de discapacidad, que puede utilizarse para afirmar que usted sólo sufre una discapacidad parcial que repercute en su prestación, cuando, en realidad, tiene derecho al pago de la prestación máxima. 

Permítanos ayudarle a asegurarse de que su reclamación se tramita de forma justa, y para que usted obtenga lo que le corresponde. Es fundamental hablar con un abogado durante el proceso de solicitud. Las pólizas de discapacidad a largo plazo se rigen por una ley federal llamada "ERISA". En virtud de la ERISA, si se deniega una reclamación por incapacidad de larga duración, usted debe presentar una demanda ante un tribunal federal. El tribunal federal sólo tendrá en cuenta las pruebas contenidas en el expediente de reclamación. Por lo tanto, es fundamental que se presente la documentación adecuada a la compañía de seguros antes de la denegación de una reclamación. De lo contrario, será difícil revocar una denegación en el tribunal federal.

Si usted está solicitando beneficios de discapacidad a largo plazo, póngase en contacto con los abogados de Dross Berman LLC para una consulta gratuita para entender mejor sus derechos.